• Startsida
  • Mina mål
  • Ekonomi
  • Min portfölj
  • Verktyg
  • Om mig
  • Deals

lördag 20 maj 2017

Högexplosiva pengar


Efter att äntligen hunnit lyssna ikapp på podden #pratapengar hörde jag Nicklas nämna fenomenet "högexplosiva pengar" eller "high powered money" i avsnitt 71. Lyssna gärna på podden, det är väldigt intressanta ämnen de tar upp, på ett lättsamt sätt som passar allt från nybörjare till erfarna investerare. Philip och Nicklas är dessutom riktigt roliga snubbar som är svåra att tröttna på trots alla upprepningar :). Hur som helst, diskussionen handlade om företags operationella hävstång, att den sista 100-lappen är klart mer värd än den första eftersom den första täcker utgifter (löner, lokalhyror, materiel, julfester...) medan den sista är (förhoppningsvis) ren vinst. På ett sätt låter det ganska självklart, men på ett annat sätt är ju en hundralapp alltid en hundralapp.

Detta fick mig att tänka på hur motsvarande funkar i det privatekonomiska. Jag har tidigare skrivit ett inlägg om Vem vill bli miljonär där jag gör räkneexempel på hur mycket hävstång en genomsnittssvensk skulle kunna få på sitt sparande med hyfsat små medel. Läs gärna detta inlägg om du inte redan gjort det! Rent konkret skulle det innebära att öka inkomsterna och samtidigt minska utgifterna. Simpelt va?

Eftersom detta är, enligt mig, den absolut viktigaste faktorn till att bli ekonomiskt oberoende tycker jag att budskapet tål att upprepas. Repetition är all kunskaps moder, right? Efter att alla utgifter är betalda kommer varje hundralapp utöver det bli direkt vinst. Denna hundralapp kan växa både genom ökad inkomst och genom minskade utgifter. Tillsammans med ränta-på-räntaeffekten blir det en trippel hävstång på pengar som förökar sig. Är man dessutom ung och har tiden på sin sida så är det en fråga om när man blir oberoende, inte om.

Låt oss titta på två snabba exempel.

Kalle. 22 år
  • Jobbar heltid, tjänar 19 000 kr / mån brutto
  • Får ut 13 000 kr efter skatt
  • Har utgifter på totalt 12 000 kr
  • Sparar/investerar 1 000 kr varje månad
  • Med 8 % ränta/tillväxt är kapitalet 71 400 kr (varav 60 000 kr insatt) om 5 år, alltså en vinst på 11 400 kr.
Kalle löneförhandlar och får upp sin lön till 22000 kr brutto, alternativt jobbar lite extra eller vid sidan för 3000 kr/mån (eller pantar burkar som miljonär innan 30). Samtidigt tar han lunchlåda på jobbet (1000 kr), cyklar istället för att ta bilen (1000 kr) och städar själv istället för att anlita städhjälp (1000 kr). Han bjuder även hem en kompis på middag istället för att gå ut på restaurang en gång i månaden (500 kr). Så här ser det ut då:
  • Jobbar heltid, tjänar 22 000 kr / mån brutto
  • Får ut 15 000 kr efter skatt
  • Har utgifter på totalt 8 500 kr
  • Sparar/investerar 6 500 kr varje månad
  • Med 8 % ränta/tillväxt är kapitalet 464 000 kr (390 000 kr insatt) om 5 år, alltså en vinst på 74 000 kr.
Kalle har med hjälp av lite extra inkomst, lite extra sparande och investeringar med lågt räknad avkastning 8 % (12 % i genomsnitt på börsen mellan 1990-2013) ökat sin operationella hävstång (sparandet) med 550 %!

Om du som läser detta har ett lågt eller obefintligt sparande idag är det extra kul. Varenda krona du tjänar och sparar ger en procentuellt högre hävstång.

En intressant diskussion jag ofta hör är när man kommer upp i högre löner där man börjar betala statlig skatt (20 % extra skatt för inkomst över 37 675 per månad inkomståret 2017). Ofta kan man känna att det saknas incitament att jobba mer eller att kämpa för en löneförhöjning. Kanske tycker man att det lönar sig mer att kanske gå ner i arbetstid med samma lön. Enligt principen med den operationella hävstången är ändå så att varje extra krona räknas.

Snabbt exempel:

Nisse, 32 år

Jobbar heltid, tjänar 40 000 kr / mån
Får ut 27 200 kr efter skatt
Har utgifter på totalt 20 000 kr
Sparar/investerar 7 200 kr varje månad

Nisse löneförhandlar och får upp lönen med 2000 kr till 42 000 kr / mån. Hälften av löneförhöjningen försvinner tyvärr i skatt men han kan spara 1 000 kr mer varje månad utan att göra något annat. Efter skatt är inkomstökningen måttliga 2,5 % medan den operationella hävstången ökar med 14 %. Räkna alltså inte bara inkomstökningen netto utan hur mycket mer pengar du får på sista raden! Ofta lockas man av att öka sina utgifter när inkomsterna ökar och det bör poängteras att det såklart motverkar den positiva effekten. Just don't do it!

Gör gärna räkneexempel på dig själv på z2036 sparkalkylator. Från din situation idag och var du skulle kunna hamna om du på något sätt tjänade lite mer och samtidigt spenderade lite mindre. Vilka kostnader kan du dra ner på? Utmana dig själv! När du väl kommit igång inser du förmodligen att det är roligare att spara pengarna än att spendera dem!


Annons med bra sparränta:

6 kommentarer:

  1. Kul och välskriven artikel detta. Samtidigt kan jag tycka att alldeles för få fokuserar på hur de sedan förvaltar sina pengar på ett professionellt vis. För ska du göra det skickligt så kräver det stora kostnader och insatser i tid, som allt annat. Men samtidigt kan det där ge en hävstång som är betydligt kraftigare än det mesta, speciellt över lång tid. Mvh http://investera-pengar.blogspot.se/

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för kommentaren Investeraren! Såklart är det som du skriver. Min filosofi är att försöka komma så långt som möjligt utan att lägga flera timmar om dagen på analyser och rapporter. Har ju ett heltidsjobb :) och vet att det finns många andra där ute som är långt duktigare på att hitta rätt investeringar. Mitt fokus är snarare att på enkla sätt fixa medel att investera och nöjer mig med att prestera som index + någon procent. Det kommer kanske fler inlägg senare om vad man ska göra med alla sparade kronor!

      /Maxa Allt

      Radera
  2. Intressant inlägg! Man kan inte annat än att gråta åt det vansinniga i meningen "Hälften av löneförhöjningen försvinner tyvärr i skatt". Men så är det i Svea rike, vräk pengar på de som inte jobbar, medans de som jobbar, själva motorn i hela välfärdssystemet de ska bara ta skit och vara tysta och nöjda. Förespråkar själv linjär skattesättning med maxtak, dvs inga vansinniga hopp i skattesatser när man råkar tjäna över en viss summa. Jobba arslet av sig i volatila projekt där staten tar merparten av vad man får i lönehöjning om nu projektet gick bra.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack för kommentaren Snålgrisen! Inget att anmärka på angående din åsikt om skattesystemet ;)

      Radera
  3. Tack Maxa Allt för ett fint inlägg. Jag behöver en liten extra boost nu när jag närmar mig nästa delmål:
    200 000:- Det stämmer som du säger; att göra sig kvitt onödiga avgifter är ett bra sätt att få pengar att växa, detta i kombination med rätt investeringar. Jag blir lätt fartblind och missar hur fort mina pengar växer nu i jämförelse med i början. Man får komma ihåg att det är nuvarande belopp som utgör grunden för nästa års procentuella avkastning. För egen del har jag alltså en avkastning som utgår från 180 000:- resten av året, känns ganska roligt.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Tack VäL för kommentaren. Trippel hävstång gör att kurvan i början, om man gör rätt, pekar rakt uppåt! I början räknas insättningar absolut mest och senare går avkastningen om insättningarna. Då blir det riktigt skoj! :)

      Lycka till med nästa delmål, inte långt kvar!

      /Maxa Allt

      Radera